Die klassische Baufinanzierung kombiniert Tilgung und Zinsen. Doch was, wenn man diese Tilgung stattdessen für den Vermögensaufbau nutzt? Dieser Ansatz richtet sich an Investment-affine Menschen, die über eine strategische Alternative nachdenken, um aus ihrer Baufinanzierung mehr herauszuholen. Wir erklären, wie diese Methode funktioniert, welche Chancen sie bietet und worauf du achten musst.
Wie funktioniert der Vermögensaufbau in der Baufinanzierung?
Der Schlüssel zu diesem Konzept liegt in der Umverteilung: Statt die Tilgung direkt zur Rückzahlung des Darlehens zu nutzen, wird sie über ein Anlageprodukt investiert. Dabei zahlst du der Bank nur die Zinsen und lässt die Tilgungsrate auf dem Kapitalmarkt für dich arbeiten. Die Idee dahinter ist simpel: Wenn die Rendite deiner Anlage die Zinsen übersteigt, erzielst du am Ende der Laufzeit einen finanziellen Überschuss.
Beispiel:
- Darlehensbetrag: 300.000 €
- Laufzeit: 20 Jahre
- Zinssatz: 2 %
- Tilgungsrate: Statt 1.500 € monatlich zahlst du nur 500 € für die Zinsen. Die verbleibenden 1.000 € werden angelegt.
Rechenbeispiele: Dein möglicher Vermögensgewinn
Szenario: 20 Jahre Laufzeit
- Anlageprodukt: Hochwertige fondsgebundene Police
- Monatliche Sparrate: 1.000 €
- Wertentwicklung der Anlage:
- 0 % Rendite: 224.352 € (keine Gewinne, keine Verluste)
- 3 % Rendite: 304.103 € (+ 80.000 € Ertrag)
- 6 % Rendite: 420.073 € (+ 196.000 € Ertrag)
- 9 % Rendite: 588.761 € (+ 364.000 € Ertrag)
Je höher die Rendite, desto größer der Überschuss nach Rückzahlung der 300.000 € an die Bank.
Szenario: 30 Jahre Laufzeit
- Monatliche Sparrate: 575 €
- Wertentwicklung der Anlage:
- 0 % Rendite: 197.998 € (kein Vermögensaufbau)
- 3 % Rendite: 315.821 € (+ 117.823 € Ertrag)
- 6 % Rendite: 525.581 € (+ 327.583 € Ertrag)
- 9 % Rendite: 907.920 € (+ 609.922 € Ertrag)
Längere Laufzeiten maximieren die Wirkung des Zinseszinses und erhöhen das Vermögen erheblich.
Worauf solltest du achten?
- Passendes Anlageprodukt: Die Qualität und Kostenstruktur der Police oder des Fonds sind entscheidend. Achte auf niedrige Gebühren und flexible Anlagemöglichkeiten.
- Zinsbindung: Deine Baufinanzierung sollte eine Laufzeit haben, die der Anlagedauer entspricht. So vermeidest du Zinsänderungsrisiken.
- Risikobewusstsein: Die Erträge am Kapitalmarkt sind nicht garantiert. Rückblickend zeigt sich eine durchschnittliche DAX-Rendite von 3,6 % bis 9 %, aber zukünftige Entwicklungen können abweichen.
- Steuerliche Aspekte: Nutze Vorteile wie die Ertragsanteilversteuerung, die in der Rentenphase günstiger ist als eine vollständige Steuerbelastung.
- Konsequente Umsetzung: Das Konzept funktioniert nur, wenn du die Anlage unberührt lässt und nicht vorzeitig liquidierst.
Für wen eignet sich dieses Konzept?
Das Modell richtet sich an Anleger, die:
- Risikobewusst und kapitalmarktaffin sind,
- Eine langfristige Vermögensstrategie verfolgen,
- Sich über Chancen und Risiken bewusst sind.
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