Grundstück und Haus separat finanzieren: So geht’s
Die Frage, wie man Grundstück und Haus separat finanzieren kann, beschäftigt viele Bauherren. Oft beginnt der Prozess mit dem Kauf eines Grundstücks, gefolgt von der Planung und Finanzierung des Hauses. Doch wie geht man hierbei am besten vor, um finanzielle Stolpersteine zu vermeiden? Wir erklären die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten, zeigen, worauf du achten solltest, und geben dir wertvolle Tipps für dein Bauvorhaben.
Option 1: Grundstück mit Eigenkapital kaufen
Die einfachste und kostengünstigste Variante ist, das Grundstück mit deinem Eigenkapital zu kaufen. Damit verschaffst du dir den Vorteil, dass die Bank das bereits bezahlte Grundstück bei der späteren Hausfinanzierung wie Eigenkapital betrachtet. Das verbessert deine Zinsbedingungen erheblich. Zudem hast du mehr Zeit, den Hausbau in Ruhe zu planen, ohne den Druck einer laufenden Finanzierung.
Fazit: Wenn du ausreichend Eigenkapital hast, ist diese Option ideal, um von Beginn an finanzielle Flexibilität zu schaffen.
Option 2: Grundstück separat finanzieren
Falls du nicht genug Eigenkapital hast, kannst du das Grundstück separat finanzieren. Dabei schließt du einen Darlehensvertrag für das Grundstück ab und zahlst bereits eine monatliche Rate. Später, wenn die Hausplanung abgeschlossen ist, kannst du ein weiteres Darlehen für den Hausbau beantragen. Hierbei gibt es jedoch einige wichtige Punkte zu beachten:
- Bankbindung: In den meisten Fällen musst du den Kredit für den Hausbau bei derselben Bank aufnehmen, die das Grundstück finanziert hat. Der Grund: Die Bank hat mit der Grundschuld auf das Grundstück den ersten Rang im Grundbuch. Andere Banken sind daher oft nicht bereit, ein Darlehen im zweiten Rang zu vergeben.
- Höhere Zinsen: Wenn du einen zweiten Kredit bei derselben Bank aufnimmst, können die Zinskonditionen schlechter ausfallen, da die Bank zusätzliche Risiken berücksichtigt.
- Gesamtkosten prüfen: Stelle sicher, dass du die Gesamtkosten für Grundstück und Haus im Blick hast, um finanzielle Engpässe zu vermeiden.
📌 Tipp: Besprich dein gesamtes Bauprojekt von Anfang an mit der Bank. So kannst du sicherstellen, dass sowohl das Grundstück als auch das Haus finanzierbar sind.
Option 3: Variable Finanzierung für das Grundstück
Eine weitere Möglichkeit ist die variable Finanzierung des Grundstücks. Hierbei schließt du ein variables Darlehen ohne feste Zinsbindung ab, das jederzeit gekündigt werden kann. Wenn die Hausplanung abgeschlossen ist, kannst du dann ein gemeinsames Darlehen für Grundstück und Haus bei einer anderen Bank aufnehmen.
Diese Methode hat mehrere Vorteile:
- Flexibilität: Du bist nicht an die erste Bank gebunden und kannst später bessere Konditionen für die Gesamtsumme (Grundstück + Haus) verhandeln.
- Kosteneffizienz: Eine gemeinsame Finanzierung von Grundstück und Haus vermeidet Zinsaufschläge, die bei Vorlasten im Grundbuch entstehen.
Allerdings kann eine variable Finanzierung auch teurer sein, besonders wenn der Bau erst in einigen Jahren beginnt. Hier solltest du genau abwägen, ob diese Variante für dich geeignet ist.
Option 4: Zusatzsicherheiten nutzen
Eine interessante Alternative ist, ein anderes Objekt als Sicherheit einzusetzen. Wenn du beispielsweise eine Immobilie besitzt oder Verwandte hast, die bereit sind, ihre Immobilie als Sicherheit zu hinterlegen, kannst du das Grundstück damit finanzieren. Das Grundbuch des neuen Grundstücks bleibt frei, was dir später bessere Konditionen für die Hausfinanzierung ermöglicht.
Diese Methode erfordert jedoch genaue Abstimmungen und ist nicht für jeden geeignet.
Wichtige Tipps für die getrennte Finanzierung
- Budgetplanung: Berechne im Vorfeld die Gesamtkosten für Grundstück, Hausbau und Baunebenkosten. Nur so kannst du sicherstellen, dass du nicht über dein finanzielles Limit gehst.
- Bonitätsprüfung: Besprich mit der Bank, ob deine Bonität für die Finanzierung der gesamten Summe ausreicht, bevor du das Grundstück kaufst. So vermeidest du unangenehme Überraschungen.
- Varianten vergleichen: Prüfe die Vor- und Nachteile der verschiedenen Finanzierungsmethoden, um die beste Lösung für deine Situation zu finden.
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