Sondertilgungen sind eine sinnvolle Möglichkeit, um die Laufzeit und die Zinskosten einer Baufinanzierung zu reduzieren. Viele Banken bieten diese Option ohne zusätzlichen Zinsaufschlag an. Grundsätzlich ist eine Baufinanzierung auf eine festgelegte monatliche Rate ausgelegt, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Der Zins entspricht dem Betrag, den man der Bank für das geliehene Geld zahlt, während die Tilgung die eigentliche Rückzahlung des Darlehens darstellt. Zusammen ergeben Zins und Tilgung eine gleichbleibende Annuität.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ermöglicht es, zusätzlich zur monatlichen Rate einen Teil des Darlehens vorzeitig abzuzahlen. Viele Banken erlauben pro Jahr Sondertilgungen von etwa 5–10 % der Darlehenssumme, was bedeutet, dass man so den Schuldenstand schneller reduzieren kann. Diese Option kann gerade dann attraktiv sein, wenn am Jahresende unverplante Mittel übrig bleiben.
Beispiel einer Sondertilgung
Ein Kunde hat ein Darlehen von 300.000 Euro aufgenommen, mit einer Zinsbindung von 1,3 % und einer Tilgung von 2 %. Die monatliche Rate beläuft sich auf 825 Euro, was bei regelmäßiger Zahlung ohne Sondertilgungen eine Laufzeit von 38 Jahren und Zinskosten von insgesamt 81.566 Euro zur Folge hätte. Durch die jährliche Sondertilgung von 5 % (also 15.000 Euro) würde sich die Laufzeit auf 31 Jahre verkürzen, und die Zinskosten würden sich auf 58.299 Euro reduzieren – eine Ersparnis von 23.267 Euro.
Flexibilität und Bedingungen der Sondertilgung
Die meisten Banken bieten eine einmal jährliche Sondertilgungsoption bis zu einem festgelegten Betrag, z. B. 5 % der Darlehenssumme. Bei einem Darlehen von 300.000 Euro entspräche dies 15.000 Euro, die maximal jährlich als Sondertilgung geleistet werden können. Es besteht jedoch kein Zwang, den vollen Betrag zu nutzen; es ist ebenso möglich, geringere Beträge einzuzahlen, wenn z. B. nur 1.000 Euro verfügbar sind.
Vorsicht vor Überbelastung
Es wird empfohlen, neben der Sondertilgung immer einen Notgroschen zurückzubehalten – idealerweise in Höhe von zwei bis drei Netto-Monatsgehältern. So bleibt trotz schnellerer Darlehenstilgung eine gewisse finanzielle Sicherheit erhalten.
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